Истории известны масштабные переходы от одной денежной системы к другой. Живем ли мы во время подобных перемен? Вопрос заключается скорее не в том, вытеснит ли электронная валюта традиционную, а в том, как скоро это произойдет.
Исторический экскурс
Показательным примером отказа от устаревшей денежной системы в пользу более современной и актуальной является относительно недавнее упразднение «золотого стандарта», датируемое 1976 годом. По мнению историков, предпосылки этого процесса наблюдались еще в VIII веке в Китае при правлении династии Тан: тогдашний император ввел в обиход бумажные деньги. Данная валютная система продержалась до начала XIII столетия: затяжные войны с монголами и инфляция побудили Поднебесную к возвращению к металлическим монетам.
Дальновидные реформы с переходом к бумажной разменной валюте были приняты в эпоху меркантилизма. Фактически система доктрин меркантилистов заложила основы для развития банковской сферы. Уже в XVII веке золото в большей мере сдерживало европейскую экономику, нежели питало ее, и, тем не менее, его продолжали использовать в обиходе. Обращение к монетарной системе, поддерживаемой «золотым стандартом», наблюдается в XIX столетии: вместо того, чтобы циркулировать в повседневных финансовых операциях, драгоценный металл превратился в источник обеспечения бумажных банкнот. Система, основанная на «золотом стандарте», сдерживала правительства, но постепенное усложнение внешнеэкономических отношений понемногу разрушало ее устои.
Крах золотого стандарта
Нецелесообразность применения металла в качестве фундамента мировой экономики становилась все более очевидной на протяжении ХХ столетия. В результате в 1976–1978 годах состоялся переход к плавающим валютным курсам, регулируемым рыночными механизмами. По мнению некоторых людей, в последующие десятилетия роль золота попросту перебрал на себя доллар, но события последних лет показывают, что это не так. Скорее данную валюту можно считать доминирующей в конце прошлого века.
От наличного к безналичному расчету
Очевидным становится и постепенное уменьшение роли наличных денег: по сути, этот процесс наблюдался уже в эпоху «золотого стандарта», но тогда речь шла о верхних слоях общества. Наличные же деньги по большей части считались атрибутом экономики для бедных. Таким образом, современная монетарная система характеризуется двумя видами расчета: наличным и безналичным, а также финансовыми организациями, связывающими их. Тем не менее, безналичный вариант становится все более распространенным — само по себе явление позиционируется как более удобное и престижное. При необходимости использовать наличные всегда можно обратиться к банкомату. В случае оплаты товаров или услуг чеком операция и остаток на счету подтверждаются посредством электронной системы. Располагая достаточным кредитом, но испытывая нехватку электронной наличности, можно получить недостающую сумму по кредитной линии, обратившись к банку.
Переход к электронному формату
Криптовалюта bitcoins
Следующим шагом в развитии денежной системы многие финансовые специалисты называют электронную валюту. В настоящий момент это пока еще неопределенный термин, к которому иногда ошибочно относят и безналичные деньги (банковские карты). Основное отличие между двумя системами заключается в том, что обращение электронных денег может происходить вне банковской среды, впрочем, как и в ее пределах. На нынешнем этапе развития термин «электронные деньги» применяют к многочисленным платежным инструментам, базирующимся на современных технических решениях. К наиболее известным в Рунете электронным деньгам можно отнести PayPal, Bitcoin, QIWI, RBK Money, WebMoney, Единый кошелёк и Яндекс.Деньги.
Иронично, но новый тип валюты столкнулся с тем же противоречием, которое когда-то было характерно для бумажных денег. На данном этапе большинство видов электронных денег являются одновременно средством платежа и долговым обязательством, подлежащим выполнению в традиционных неэлектронных деньгах. Такое же свойство присутствовало и у банкнот «золотого стандарта» — они должны были иметь соответствие в форме драгоценного металла. Очевидно, подобно тому, как бумажная наличность постепенно утратила привязку к золоту, электронные деньги в какой-то момент отделятся в самостоятельный вид платежных единиц.
Конечно, пока что трудно сказать, как именно будут развиваться события, но поводом прогнозировать такой сценарий являются многочисленные преимущества электронных денег. К их числу относят: отсутствие потребности в сдаче, возможность проводить транзакции с любыми суммами и на любом расстоянии, низкая стоимость эмиссии, автоматизация подсчетов, снижение человеческого фактора, прозрачность для налогообложения, однородность единиц и многие другие.
Сегодня переход к электронным деньгам кажется скорее неизбежным, нежели просто вероятным. Популярность PayPal и WebMoney, а также растущее признание Bitcoin дают понять, насколько скоро электронные деньги могут занять место традиционных. Все это обещает немалые перспективы для манимейкеров.